講解員-特朗普賬戶能否增加美國年輕人的儲蓄？

Lauren Young

路透紐約1月28日 - "特朗普賬戶 "是一種稅收優惠投資賬戶，旨在增加 18 歲以下美國公民的儲蓄。 超過 50 萬個家庭已經註冊 (link)，政府將於今年夏天推出該計劃。

特朗普賬戶的運作方式

政府將於 7 月啟動該計劃 (link)。美國財政部將向所有在 2025 年至 2028 年期間出生並擁有有效社會保障號的兒童的投資賬戶存入 1000 美元的種子基金。政府將把這筆錢投資到低成本的指數基金中，這些基金可以延稅增長。取款時需繳納所得稅。

父母、監護人、雇主 (link) 或其他實體可以為孩子的賬戶增加資金。該計劃將這些供款限制在每年 5,000 美元，其中雇主部分預計將限制在每年 2,500 美元。

子女年滿 18 周歲時將接管賬戶。

如何開戶？

首先，填寫國稅局表格 4547， (link)，該表格可隨時提交。今年晚些時候，您將可以在 Trumpaccounts.gov 上設立在線賬戶。

誰在資助這項計劃？

去年 12 月，企業家邁克爾-戴爾（Michael Dell）和他的妻子蘇珊（Susan）宣布，他們將在 2500 萬美國兒童的個人投資賬戶中存入 250 美元，以兌現 62.5 億美元的慈善承諾。 (link)

據戴爾夫婦的發言人稱，生活在家庭收入中位數為 15 萬美元或以下的郵政編碼區的兒童將收到這筆錢。

摩根大通（JPMorgan Chase）周三表示，它將為美國政府向符合條件的美國雇員子女一次性捐助的 1000 美元提供等額資助。

根據路透看到的一份內部備忘錄，美國銀行也計劃為符合條件的員工提供 1000 美元的配捐。備忘錄中說，美國銀行將讓符合條件的員工通過扣除工資的方式向這些賬戶提供稅前捐款。

特朗普周三表示，數十家大型雇主已經簽約，將特朗普賬戶捐款加入其員工福利計劃，其中包括優步（Uber）、嘉信理財（Charles Schwab）、特許通信公司（Charter Communications）和 "很多很多其他公司"。

紐約金融咨詢公司 Bone Fide Wealth 總裁道格-博內帕斯（Doug Boneparth）表示，雖然種子基金讓特朗普賬戶更具吸引力，但它並沒有從根本上改變數學計算或財務規劃的考慮因素。

"Boneparth說："一次性或適度的持續繳款有助於提高參與度和早期動力，但長期結果仍將受到一致性、繳款限額、投資選擇和市場回報的影響。"

稅收影響是什麼？

舊金山 Wealth Script Advisors 公司的註冊財務規劃師亞歷克斯-卡斯維爾（Alex Caswell）說，特朗普賬戶本質上是一種托管退休賬戶（Custodial IRA），由父母或法定監護人監管。當孩子年滿 18 歲時，賬戶將轉換為傳統 IRA。

不過，卡斯韋爾說，稅務影響可能很複雜，因為賬戶的一部分資金來自免稅分配，但也可能包括應稅投資。"他指出："這會變得很混亂。

耶魯大學預算實驗室（Budget Lab）經濟研究副主任約翰-伊瑟林（John Iselin）解釋說，特朗普賬戶的提款也面臨 IRA 式的待遇， (link)，包括對提前或不符合條件使用的罰款。

"伊瑟林說："幫助是廣泛而膚淺的，而不是有針對性的、大量的。

您能節省多少錢？

安德魯-赫爾佐格（Andrew Herzog）是德克薩斯州普萊諾市守望者集團（Watchman Group）的一名註冊理財規劃師，他計算出，如果把 1000 美元的種子基金單獨放置 28 年，假設每年能獲得 10%的收益，那麼最終將獲得 16,000 美元。自 1957 年以來，標普500指數的年平均回報率為 10.54%。

"赫爾佐格說："對於初為父母的人來說，從聯邦政府獲得 1000 美元是一筆劃算的交易--接受它吧。

赫爾佐格的計算顯示，如果將這筆種子資金用於投資，再加上每月 100 美元，直到 18 歲(繳款年齡限制)，然後讓賬戶再增長 10 年，就能獲得大約 180,000 美元。

對於那些有能力更積極儲蓄的人來說，結果會更加顯著。投資種子基金，再加上在 18 歲之前每年以 5,000 美元的上限繳款，然後讓賬戶再增長 10 年，到孩子 28 歲時，投資組合的價值將達到 698,000 美元。

特朗普賬戶能提高美國的金融素養嗎？

"註冊理財規劃師兼理財教育家杰姬-卡明斯-科斯基（Jackie Cummings Koski）說："隨著年齡的增長，當孩子們以自己的名義進行投資時，會有一些教學時機。"比如什麼是指數基金？他們在基金中擁有哪些股票？它會增長多少？他們用它來做什麼？

新澤西州薩姆普市燈塔山私人財富公司（Beacon Hill Private Wealth）創始人兼家庭財富顧問托馬斯-喬治根（Tomas Geoghegan）說，種子基金是一個有用的提示。"Geoghegan說："真正的影響來自於家庭是否養成定期繳款的習慣。"

紐約註冊理財規劃師梅麗莎-卡羅（Melissa Caro）說，研究表明，自動存款、即時匹配和明確的規則是促進低收入家庭儲蓄的更好方法。

"卡洛說："你現在把錢存入銀行，到納稅時就能獲得收益。"這不是針對這些家庭的行為方式"。

還有哪些細節需要解答？

有幾個問題還不清楚，包括家庭在申請聯邦學生援助時將如何處理該賬戶。其他問題：誰來管理這些賬戶？托管人將如何處理合規性、投資限制和雇主資助？

"我有幾個客戶去年或今年剛生了孩子。我也有一個孩子，"卡斯維爾說。"我們只是坐等獲得更多指導。"