讲解员-特朗普账户能否增加美国年轻人的储蓄？

Lauren Young

路透纽约1月28日 - "特朗普账户 "是一种税收优惠投资账户，旨在增加 18 岁以下美国公民的储蓄。 超过 50 万个家庭已经注册 (link)，政府将于今年夏天推出该计划。

特朗普账户的运作方式

政府将于 7 月启动该计划 (link)。美国财政部将向所有在 2025 年至 2028 年期间出生并拥有有效社会保障号的儿童的投资账户存入 1000 美元的种子基金。政府将把这笔钱投资到低成本的指数基金中，这些基金可以延税增长。取款时需缴纳所得税。

父母、监护人、雇主 (link) 或其他实体可以为孩子的账户增加资金。该计划将这些供款限制在每年 5,000 美元，其中雇主部分预计将限制在每年 2,500 美元。

子女年满 18 周岁时将接管账户。

如何开户？

首先，填写国税局表格 4547， (link)，该表格可随时提交。今年晚些时候，您将可以在 Trumpaccounts.gov 上设立在线账户。

谁在资助这项计划？

去年 12 月，企业家迈克尔-戴尔（Michael Dell）和他的妻子苏珊（Susan）宣布，他们将在 2500 万美国儿童的个人投资账户中存入 250 美元，以兑现 62.5 亿美元的慈善承诺。 (link)

据戴尔夫妇的发言人称，生活在家庭收入中位数为 15 万美元或以下的邮政编码区的儿童将收到这笔钱。

摩根大通（JPMorgan Chase）周三表示，它将为美国政府向符合条件的美国雇员子女一次性捐助的 1000 美元提供等额资助。

根据路透看到的一份内部备忘录，美国银行也计划为符合条件的员工提供 1000 美元的配捐。备忘录中说，美国银行将让符合条件的员工通过扣除工资的方式向这些账户提供税前捐款。

特朗普周三表示，数十家大型雇主已经签约，将特朗普账户捐款加入其员工福利计划，其中包括优步（Uber）、嘉信理财（Charles Schwab）、特许通信公司（Charter Communications）和 "很多很多其他公司"。

纽约金融咨询公司 Bone Fide Wealth 总裁道格-博内帕斯（Doug Boneparth）表示，虽然种子基金让特朗普账户更具吸引力，但它并没有从根本上改变数学计算或财务规划的考虑因素。

"Boneparth说："一次性或适度的持续缴款有助于提高参与度和早期动力，但长期结果仍将受到一致性、缴款限额、投资选择和市场回报的影响。"

税收影响是什么？

旧金山 Wealth Script Advisors 公司的注册财务规划师亚历克斯-卡斯维尔（Alex Caswell）说，特朗普账户本质上是一种托管退休账户（Custodial IRA），由父母或法定监护人监管。当孩子年满 18 岁时，账户将转换为传统 IRA。

不过，卡斯韦尔说，税务影响可能很复杂，因为账户的一部分资金来自免税分配，但也可能包括应税投资。"他指出："这会变得很混乱。

耶鲁大学预算实验室（Budget Lab）经济研究副主任约翰-伊瑟林（John Iselin）解释说，特朗普账户的提款也面临 IRA 式的待遇， (link)，包括对提前或不符合条件使用的罚款。

"伊瑟林说："帮助是广泛而肤浅的，而不是有针对性的、大量的。

您能节省多少钱？

安德鲁-赫尔佐格（Andrew Herzog）是德克萨斯州普莱诺市守望者集团（Watchman Group）的一名注册理财规划师，他计算出，如果把 1000 美元的种子基金单独放置 28 年，假设每年能获得 10%的收益，那么最终将获得 16,000 美元。自 1957 年以来，标普500指数的年平均回报率为 10.54%。

"赫尔佐格说："对于初为父母的人来说，从联邦政府获得 1000 美元是一笔划算的交易--接受它吧。

赫尔佐格的计算显示，如果将这笔种子资金用于投资，再加上每月 100 美元，直到 18 岁(缴款年龄限制)，然后让账户再增长 10 年，就能获得大约 180,000 美元。

对于那些有能力更积极储蓄的人来说，结果会更加显著。投资种子基金，再加上在 18 岁之前每年以 5,000 美元的上限缴款，然后让账户再增长 10 年，到孩子 28 岁时，投资组合的价值将达到 698,000 美元。

特朗普账户能提高美国的金融素养吗？

"注册理财规划师兼理财教育家杰姬-卡明斯-科斯基（Jackie Cummings Koski）说："随着年龄的增长，当孩子们以自己的名义进行投资时，会有一些教学时机。"比如什么是指数基金？他们在基金中拥有哪些股票？它会增长多少？他们用它来做什么？

新泽西州萨姆普市灯塔山私人财富公司（Beacon Hill Private Wealth）创始人兼家庭财富顾问托马斯-乔治根（Tomas Geoghegan）说，种子基金是一个有用的提示。"Geoghegan说："真正的影响来自于家庭是否养成定期缴款的习惯。"

纽约注册理财规划师梅丽莎-卡罗（Melissa Caro）说，研究表明，自动存款、即时匹配和明确的规则是促进低收入家庭储蓄的更好方法。

"卡洛说："你现在把钱存入银行，到纳税时就能获得收益。"这不是针对这些家庭的行为方式"。

还有哪些细节需要解答？

有几个问题还不清楚，包括家庭在申请联邦学生援助时将如何处理该账户。其他问题：谁来管理这些账户？托管人将如何处理合规性、投资限制和雇主资助？

"我有几个客户去年或今年刚生了孩子。我也有一个孩子，"卡斯维尔说。"我们只是坐等获得更多指导。"