華瑞銀行終迎“掌舵人”：吳克照獲覈准出任董事長，直面合規與不良雙重壓力

證券之星 趙子祥

上海華瑞銀行董事長空缺近一年的治理空檔正式落幕。今年2月，該行發佈公告稱，吳克照的董事長任職資格已獲國家金融監督管理總局上海監管局覈准並正式就任，同時其還擔任該行總經理、黨委書記，實現核心管理崗統一。

證券之星注意到，吳克照自2025年4月起代爲履行董事長職責，此次正式接棒，標誌着該行治理架構恢復完整。值得關注的是，此前華瑞銀行在2025年面臨合規處罰密集、異地攬儲爭議及個貸不良批量處置等經營壓力，新任管理層如何推動系統性整改、實現穩健發展，成爲市場關注焦點。

董事長空缺近一年終落定，吳克照正式接棒

2月4日，上海華瑞銀行發佈公告，確認吳克照董事長任職資格已獲監管覈准，且已正式就任。這一人事落定，爲該行持續近一年的治理空檔畫上句號。

根據監管批覆文件，國家金融監督管理總局上海監管局於2026年1月20日出具批覆文件，覈准吳克照上海華瑞銀行股份有限公司董事長的任職資格。隨後，華瑞銀行完成工商信息變更，吳克照出任董事長、總經理，同時擔任該行黨委書記，實現了核心管理崗的統一。

此次人事調整的背景，是2025年3月原董事長曹彤因個人原因辭去董事、董事長及董事會相關專業委員會全部職務。自彼時起，華瑞銀行董事長職位進入空缺狀態。爲保障經營穩定，該行董事會在2025年4月審議通過議案，推舉行長吳克照代爲履行董事長職責。這一代履職狀態持續近一年，直至吳克照正式獲得監管覈准並就任。

從履歷來看，吳克照擁有通信行業財務管控與商業銀行經營管理的複合背景，1976年出生，爲正高級會計師、註冊會計師，曾任中國聯通溫州分公司計財部副經理、浙江分公司財務部副總經理，溫州銀行總行計劃財務部總經理、上海分行黨委書記行長，2023年加入華瑞銀行任執行董事、行長兼首席合規官。

在代履職期間，他同時承擔行長與代董事長職責，統籌日常經營、合規整改與不良處置等工作。

對於區域性民營銀行而言，核心高管長期空缺可能影響戰略決策效率與內部管理連貫性。隨着吳克照正式接棒，華瑞銀行治理架構恢復完整，決策機制與管理鏈條趨於穩定，也爲後續推進合規整改、優化資產質量、明確業務方向奠定了治理基礎。

去年三罰合計超700萬元，異地攬儲引爭議

與治理層過渡同步，華瑞銀行2025年合規風險集中顯現，監管處罰與展業合規爭議接連出現，內控執行與合規意識受到市場關注。

2025年2月，國家金融監督管理總局上海監管局發佈滬金罰決字〔2025〕68 號處罰決定書，對華瑞銀行罰沒680.12萬元。此次處罰針對十二項違規行爲，包括以不正當手段吸收存款、向關係人發放信用貸款、貸款五級分類不準確、貸款管理違反審慎經營規則、以貸收費、質價不符等，覆蓋資金吸收、信貸投放、風險分類、內控管理、信息科技等多個核心環節，反映出前期經營中存在較爲突出的合規短板。

此後，合規問題仍未得到徹底解決。同年，中國人民銀行上海市分行因徵信業務管理違規，對華瑞銀行處以29.64萬元罰款，違規環節涉及信用信息採集、提供、查詢及管理不規範，直接關係到零售信貸風控的基礎工作。

2025年10月11日，金融監管部門再次開出罰單，因生產環境數據安全管控不足、前期檢查問題整改不徹底，對該行罰款70萬元，並對相關責任人給予警告。連續處罰表明，華瑞銀行在內控整改閉環、長效合規機制建設上仍存在不足。

除正式罰單外，2025年10月至11月，《中國證券報》、澎湃新聞等多家媒體刊發報道，聚焦華瑞銀行異地攬儲問題。據調查，該行微信小程序上線的3年期定期存款產品明確標註 “僅限上海地區客戶”，但實際操作中，工作人員可通過“特殊通道”爲異地客戶開通權限，繞過地域限制完成開戶與存款。

作爲區域性民營銀行，華瑞銀行不具備全國性互聯網存款展業資質，監管要求其堅守屬地經營原則。此類“明設限制、暗開通道”的操作，雖未引發新的行政處罰，但已觸碰區域展業監管導向，也在前期因“不正當手段吸收存款”被罰的基礎上，進一步加重了市場對其合規執行力度的關注。

資產質量承壓，批量處置個貸不良

在合規壓力之外，華瑞銀行2025年密集推進個人貸款不良資產批量轉讓，成爲零售信貸風險顯性化的重要信號。

公開處置信息顯示，2024年至2025年，華瑞銀行連續通過批量轉讓方式向持牌資產管理公司出讓個貸不良債權，兩年累計處置規模超過21億元。其中2025年處置節奏明顯加快，9月完成3.3億元個人消費貸款不良債權轉讓，11月連續發佈三期招商公告，擬轉讓5.48億元個貸不良資產，全年合計處置8.78億元。

從資產特徵看，該行轉讓的個貸不良以純信用消費貸爲主，無抵押、未訴訟、未保全，單筆債權金額普遍低於1萬元，逾期期限集中在6個月至2年，部分資產來自助貸合作平臺。在受讓方選擇上，均爲國有及省級地方持牌金融資產管理公司，處置流程符合監管關於個人不良貸款批量轉讓的規範要求，屬於常規風險化解手段。

大規模不良處置，與華瑞銀行高度依賴零售信貸的業務結構直接相關。截至2024年末，該行個人貸款佔比超過八成，個人消費信貸是核心資產與營收來源。這類資產客戶分散、單筆額度小、對個人信用狀況與宏觀環境敏感，在經濟波動階段，不良生成壓力相應上升。

值得注意的是，徵信業務違規與不良處置存在內在關聯。徵信信息是個人貸款授信、風控與定價的核心依據，徵信管理不規範可能影響客戶信用評估準確性，提升貸前准入風險。2025 年華瑞銀行既收到徵信相關罰單，又同步加大個貸不良出表力度，一定程度上反映出零售風控全鏈條仍有優化空間。

從董事長空缺到治理補缺，從監管處罰到異地攬儲爭議，從個貸不良批量出表到資產質量承壓，2025 年的一系列事件，共同勾勒出華瑞銀行的經營壓力圖譜。對於區域性民營銀行而言，在屬地經營、合規從嚴、風險防範的行業基調下，如何平衡業務拓展與合規底線，如何完善治理與內控，如何從源頭提升風控能力，都是長期課題。

隨着吳克照正式就任董事長，華瑞銀行治理架構已迴歸完整。新任管理層能否針對2025年暴露的合規漏洞、內控短板、資產質量壓力開展系統性整改，能否在堅守區域經營的前提下穩健推進零售業務轉型，將直接影響該行後續經營走勢。(本文首發證券之星，作者|趙子祥)