4年逆襲！從負債十萬到財務自由，他們靠三種投資收入實現「睡後收入」

FX168財經報社（北美）訊 2021年，美國紐約州北部一對普通夫妻——Ali與Josh Lupo——還在爲六位數的學生貸款發愁。

他們靠着節儉生活、出租房屋房間「以租養貸」（house hacking），希望在40歲前實現財務獨立（Financial Independence, FI）。

他們的目標看似遙遠：還清債務、積累投資資產、用「被動收入」支撐生活。
但僅僅四年後，一切提前實現。

2025年，35歲的Josh和34歲的Ali宣佈「提前退休」——他們不僅完全無債一身輕，還擁有14套能帶來現金流的出租物業、多項投資組合以及雙位數回報率的私人放貸業務。

「我以爲這是一場10年的馬拉松，結果變成了4年的衝刺，」Josh在接受 Business Insider 採訪時回憶。

如今，這對夫婦與兩歲的女兒住在紐約州北部小鎮，專注經營他們的財務教育品牌 「The FI Couple」，教人們如何規劃屬於自己的財富自由路徑。

🟩 從負債起跑：一場關於自律與策略的「財富逆襲」

2021年，Lupo夫婦的財務狀況堪稱「典型中產困境」：

- 六位數的學生貸款；

- 房貸壓力；

- 收入穩定卻增長緩慢；

- 對未來財務安全感的焦慮。

他們決定嘗試「house hacking」策略——購買多戶型住宅，自住一單元，其餘出租，用租金覆蓋房貸與生活開支。

第一套房就是他們的起點：一棟雙拼屋，售價15萬美元。幾年後，這棟房產以27萬美元售出，爲他們的現金流擴張打下第一桶金。

「我們意識到，靠節儉無法改變命運，必須讓錢開始爲我們工作。」Ali回憶說，「於是我們從儲蓄轉向資產配置。」

🟨 三大被動收入來源：讓錢「自動流進來」

① ETF分紅投資：複利帶來長期現金流

Lupo夫婦將部分收入持續投入低成本指數型ETF，並利用複利和分紅機制積累現金流。

「每個季度，我們都會收到ETF分紅，這些錢成了生活的‘額外薪水’。」Josh表示，他們追求的是「放手式投資」——不炒短線、不擇股。「我們現在的生活很忙，有孩子、有房產投資，ETF讓我們完全不用盯盤，它幾乎是最‘被動’的收入來源。」

ETF投資是他們資產組合中最穩定的一環，佔淨資產的約20%，爲整體財務結構提供了持續收益基礎。

② 私人資金放貸：高回報的現金流槓桿

2025年起，他們利用積累的資本進入私人借貸（Private Money Lending）市場——即向其他房地產投資者提供貸款，賺取利息。

「我們以前是借錢買房的人，現在成了出借人。」Josh笑稱。

他們最初以1.5萬美元試水，後來單筆放貸金額擴大至10萬美元。

該領域的年化收益率通常在10%–15%之間，期限3至6個月不等。

「一次交易大概只需要30分鐘準備，半年後連本帶息收回。這是典型的以時間換現金流的方式。」

當然，他們強調成功的關鍵在於嚴格篩選借款人：只與信譽良好、項目透明的投資者合作。

③ 房地產投資：從「以租養房」到穩定現金機器

截至目前，他們已管理14套長期出租單元。多數房產購於2020至2023年間，分佈在紐約州北部，定位中低價位、需求穩定的社區。

「一般一套房產要經歷五到七年的優化週期才能成爲真正的‘現金牛’，」Josh解釋說，「要經過裝修、租金調整、維護週期後，現金流纔會穩定。」

他們計劃未來幾年逐步提前還清部分房貸，以釋放更多現金流——每年可多增加約2.5萬至3萬美元。

在過去三年中，他們持有的多套物業價格已上漲40%–50%，部分甚至實現翻倍。

「我們不追求數量，而追求質量——讓每一套房都成爲健康現金流資產。」

🟦 從投資者到教育者：用經歷啓發更多人

如今，Lupo夫婦經營的財務獨立品牌The FI Couple已成爲社交媒體熱門賬號，他們通過播客、課程和線下諮詢，幫助年輕人建立正確的理財觀。

「財務自由不是中彩票，而是一種被設計出來的生活方式，」Ali強調。

他們提倡三個核心理念：

- 現金流優先於炫耀性財富；

- 複利比速度重要；

- 理性比冒險更值錢。

他們的故事被認爲是「FIRE（財務自由、提前退休）」運動的真實樣本——不僅靠高收入，更靠聰明的資產組合與持續執行力。

🟧 結語：財務自由不是夢，而是方法

從六位數學貸到提前退休，Lupo夫婦的「4年衝刺」證明了一點：財務獨立並非遙不可及，而是建立在複利、節制與策略之上的長期積累。

在高通脹與高利率時代，他們的成功路徑，或許正是新一代中產最需要借鑑的財富樣本——讓錢持續流入，而不是持續流出；讓時間爲你工作，而不是相反。