EXPLICAÇÃO-Será que as "Contas Trump" podem impulsionar a poupança dos norte-americanos mais jovens?

Por Lauren Young

NOVA YORK, 28 Jan (Reuters) - As "Contas Trump" são contas de investimento com vantagens fiscais, criadas para aumentar a poupança de cidadãos norte-americanos menores de 18 anos. Mais de 500 mil famílias já se inscreveram para o programa (link), que o governo lançará neste verão.

COMO FUNCIONARÃO AS CONTAS DE TRUMP

O governo lançará o programa em julho (link). O Tesouro dos EUA depositará US$ 1.000 como capital inicial em contas de investimento para todas as crianças nascidas entre 2025 e 2028 que possuam um número de Seguro Social válido. O governo investirá o dinheiro em fundos de índice de baixo custo que crescem com impostos diferidos. O imposto de renda será devido no momento do saque.

Pais, responsáveis, um empregador (link) ou outra entidade também poderia adicionar mais fundos à conta da criança. O programa limita essas contribuições a US$ 5.000 por ano, sendo que a parcela do empregador deverá ser limitada a US$ 2.500 por ano.

Aos 18 anos, a criança assumirá o controle da conta.

COMO POSSO ABRIR UMA CONTA?

Primeiro, preencha o formulário 4547 do IRS (link), que pode ser preenchido a qualquer momento. Ainda este ano, você poderá criar uma conta online em trumpaccounts.gov.

QUEM ESTÁ FINANCIANDO A INICIATIVA?

Em dezembro passado, o empresário Michael Dell e sua esposa, Susan, anunciaram que depositariam US$ 250 nas contas de investimento individuais de 25 milhões de crianças americanas, em uma doação filantrópica de US$ 6,25 bilhões. (link)

De acordo com um porta-voz dos Dells, as crianças que residem em códigos postais onde a renda familiar média é de US$ 150.000 ou menos receberão o dinheiro.

O JPMorgan Chase anunciou na quarta-feira que igualará a contribuição única de US$ 1.000 do governo dos EUA para os filhos de funcionários norte-americanos elegíveis.

O Bank of America também planeja oferecer uma contribuição equivalente a US$ 1.000 para funcionários elegíveis, de acordo com um memorando interno visto pela Reuters. O BofA permitirá que os funcionários elegíveis façam contribuições pré-imposto para essas contas por meio de descontos na folha de pagamento, conforme consta no memorando.

Trump afirmou na quarta-feira que dezenas de grandes empregadores aderiram à inclusão das contribuições para a Conta Trump em seus pacotes de benefícios para funcionários, incluindo Uber, Charles Schwab, Charter Communications e "muitos, muitos outros".

Embora o capital inicial torne as Contas Trump mais atraentes, ele não altera fundamentalmente os cálculos ou as considerações de planejamento financeiro, afirma Doug Boneparth, presidente da Bone Fide Wealth, uma empresa de consultoria financeira de Nova York.

"Uma contribuição única ou uma contribuição modesta e contínua pode ajudar no engajamento e no impulso inicial, mas os resultados a longo prazo ainda serão determinados pela consistência, pelos limites de contribuição, pelas escolhas de investimento e pelos retornos do mercado", diz Boneparth.

QUAIS SÃO AS IMPLICAÇÕES FISCAIS?

As contas Trump são essencialmente uma conta de aposentadoria sob custódia, conhecida como IRA Custodial, supervisionada por um dos pais ou responsável legal, afirma Alex Caswell, planejador financeiro certificado da Wealth Script Advisors em San Francisco. Quando a criança completa 18 anos, a conta se converte em um IRA tradicional.

As implicações fiscais podem ser complexas, visto que uma parte da conta é financiada por distribuições isentas de impostos, mas também pode incluir investimentos tributáveis, afirma Caswell. "A situação fica complicada", observa ele.

Os saques de uma conta Trump também estão sujeitos ao mesmo tratamento que os saques de um IRA (Conta Individual de Aposentadoria) (link), incluindo penalidades por uso antecipado ou não qualificado, explica John Iselin, diretor associado de pesquisa econômica do Laboratório de Orçamento de Yale.

"A ajuda é ampla e superficial, em vez de direcionada e abrangente", diz Iselin.

QUANTO VOCÊ PODE ECONOMIZAR?

Andrew Herzog, planejador financeiro certificado do Watchman Group em Plano, Texas, calcula que, se você deixar o capital inicial de US$ 1.000 investido por 28 anos, assumindo um rendimento de 10% ao ano, você terminará com US$ 16.000. Desde 1957, o índice S&P 500 apresentou um retorno médio anual de 10,54%.

"Para os pais de recém-nascidos, receber US$ 1.000 do governo federal é uma ótima oportunidade — aceitem", diz Herzog.

Os cálculos de Herzog mostram que investir o capital inicial, mais US$ 100 por mês até os 18 anos (o limite de idade para contribuições), e depois deixar a conta render por mais 10 anos, resultaria em aproximadamente US$ 180.000.

Para aqueles com capacidade de poupar de forma mais agressiva, o resultado é ainda mais impressionante. Investir o capital inicial, com contribuições máximas anuais de US$ 5.000 até os 18 anos, e depois deixar o saldo crescer por mais 10 anos, resultaria em um portfólio de US$ 698.000 quando a criança completar 28 anos.

AS CONTAS DE TRUMP PODEM AUMENTAR A EDUCAÇÃO FINANCEIRA NOS EUA?

"À medida que crescem, as crianças têm oportunidades de aprendizado importantes quando passam a ter investimentos em seus nomes", afirma Jackie Cummings Koski, planejadora financeira certificada e educadora financeira. "Por exemplo: o que é um fundo de índice? Quais ações compõem o fundo? Quanto ele vai render? Para que ele será usado?"

Capital inicial é um incentivo útil, afirma Tomas Geoghegan, fundador e consultor de patrimônio familiar da Beacon Hill Private Wealth em Summit, Nova Jersey. "O verdadeiro impacto virá de se as famílias desenvolverem o hábito de contribuir regularmente", diz Geoghegan.

Pesquisas mostram que depósitos automáticos, contribuições imediatas e regras claras são métodos mais eficazes para aumentar a poupança entre famílias de baixa renda, afirma Melissa Caro, planejadora financeira certificada em Nova York.

"Você investe agora e obtém o benefício na hora de declarar o imposto de renda", disse Caro. "Não é assim que se muda o comportamento das famílias para as quais isso foi criado."

QUE DETALHES AINDA PRECISAM SER ESCLARECIDOS?

Vários pontos ainda não estão claros, incluindo como a conta será tratada quando as famílias solicitarem auxílio estudantil federal. Outras questões: Quem administrará as contas? Como os responsáveis ​​pela custódia lidarão com a conformidade, as restrições de investimento e o financiamento pelo empregador?

"Tive algumas clientes que deram à luz no ano passado ou neste ano. Eu também tive um filho", diz Caswell. "Estamos apenas aguardando mais orientações."