Novo projeto de lei do Senado procura reconhecer a Crypto como garantia de hipoteca

A senadora dos EUA, Cynthia Lummis, de Wyoming, introduziu um projeto de lei inovador que poderia remodelar como os americanos financiam suas casas. Intitulado A Lei de Hipotecas do Século XXI, o projeto de lei propõe que a criptomoeda seja reconhecida como um ativo legítimo para pedidos de hipoteca, permitindo que os titulares de ativos digitais usem sua criptografia como garantia ao solicitar empréstimos unifamiliares.

Essa ação legislativa ocorre depois que a Agência Federal de Finanças Habitacionais dos EUA (FHFA) emitiu uma diretiva de junho aconselhando as agências hipotecárias federais a explorar ativos de criptografia na revisão de pedidos de hipoteca. O projeto de lei de Lummis consagraria essa orientação em direito, incorporando oficialmente ativos digitais ao sistema de financiamento habitacional americano.

Lummis disse na terça -feira que o projeto adota uma abordagem moderna para a construção de riqueza e destacou que, mesmo para aqueles que não investem em ativos digitais, provavelmente conhecem alguém que sabe. Ela acrescentou que o projeto pretende promover a inclusão econômica e reflete as tendências atuais na acumulação de riqueza, particularmente entre os investidores mais jovens.

Lummis citou um relatório recente do Censo do US Census que encontrou, no primeiro trimestre de 2025, apenas 36% dos americanos com 35 e mais jovens casas em comparação com as faixas etárias mais velhas. Ela afirma que permitir que a criptografia contasse como garantia de hipoteca poderia criar novos caminhos para a casa de casa para este segmento digitalmente experiente dos americanos.

Se aprovado, os mutuários não seriam obrigados a converter suas participações criptográficas em moeda fiduciária. Em vez disso, o valor dos ativos de criptografia pode ser valorizado diretamente ou considerado ao avaliar o pedido de hipoteca. Isso pode permitir que os compradores não arrisquem o crescimento potencial dos ativos, vendendo seus tokens para serem elegíveis para um empréstimo à habitação.

Os democratas questionam o risco de criptografia em empréstimos habitacionais

Essa lógica não passa bem com alguns legisladores, no entanto. Os democratas do Senado recuperam a proposta de implementação de ativos digitais no mercado imobiliário dos EUA. Eles dizem que a criptomoeda ainda é muito volátil, ilíquida e imprevisível para que seja considerada garantia estável para empréstimos de longo prazo , como pagamentos de hipotecas.

Em uma carta datada de 24 de julho, um grupo de democratas do Senado expressou preocupação ao diretor da FHFA, William Pulte, sobre os riscos financeiros potenciais da política. Eles alertaram que, mesmo à medida que o mercado de criptografia amadurece, os problemas contínuos de volatilidade e liquidez podem dificultar os mutuários para sair de suas posições de criptografia e converter ativos em cash a preços suficientes para apoiar suas obrigações hipotecárias.

Os membros solicitaram uma avaliação de risco total, recomendando que o FHFA considerasse as implicações mais amplas dos ativos digitais no sistema de financiamento habitacional tradicional. Eles também alertaram que os empréstimos hipotecários baseados em criptografia poderiam aumentar inadvertidamente o preço das casas, exacerbar a especulação no mercado ou desestabilizar partes da economia se os valores das criptomoedas inesperadamente despencarem.

O Congresso impulsiona as contas de hipoteca criptográfica

Outros projetos de lei centrados em criptografia estão atualmente percorrendo o Congresso, como parte de uma tendência maior para regulamentar e convencer ativos digitais na lei financeira dos EUA.

Lummis também patrocinou uma lei republicana separada para estabelecer uma estrutura de mercado completa para ativos digitais. Esse Bill esculpa as funções da SEC e da CFTC e oferece clareza regulatória para trocas de criptografia, emissores de token e investidores.

Outro projeto de lei que ganha trac- especialmente entre os conservadores - proibiria o Federal Reserve de criar uma moeda digital do banco central (CBDC) com base na privacidade e nas preocupações do governo. A Câmara aprovou este projeto e pode surgir no Senado no outono, após o recesso de agosto.

A versão da Câmara do projeto de lei de hipoteca de Lummis, que também é chamada de Lei de Modernização de Criptografia Americana , foi introduzida em 14 de julho pela representante Nancy Mace. A legislação de Mace exige que os credores hipotecários considerem os ativos digitais em sua subscrição se os mutuários tiverem ativos em contas de corretagem de criptografia.

Eventos globais também estão alimentando o momento. Em julho, a Australian Company Block Earrner disse que ofereceria hipotecas com Bitcoin. O lançamento foi facilitado por uma vitória legal depois que o Tribunal Federal da Austrália decidiu que os produtos de empréstimos criptográficos da empresa não deveriam ser considerados produtos financeiros sob a legislação atual. 

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