As taxas de cartões continuam pulando mesmo sem novas caminhadas do Fed

As taxas de juros do cartão de crédito estão escalando sem parar, embora o Fed já tenha cortado sua taxa de referência três vezes em 2024 e não o tivesse tocado desde dezembro. Os bancos simplesmente não se importam.

De acordo com o LendingTree, a APR média saltou novamente em junho pelo terceiro mês consecutivo, atingindo o nível mais alto desde o ano passado. O Bankrate também coloca a taxa média de juros em todos os cartões em pouco acima de 20%, enquanto as novas ofertas de cartões estão atingindo 24,3%, de acordo com os dados da LendingTree.

Isso não é um pequeno solavanco. Isso é doloroso. Clifford Cornell, um planejador financeiro da Bone Fide Wealth, em Nova York, disse : "Essas são taxas incapacitantes que estão agravando sua dívida em um clipe tão rápido". E é exatamente isso que está acontecendo. Para as pessoas que carregam um equilíbrio, o interesse está se acumulando como uma parede de tijolos, mês após mês.

As taxas de cartões continuam pulando mesmo sem novas caminhadas do Fed

Isso não é algo que surgiu do nada. Os APRs de cartão de crédito ficaram estáveis por anos depois que o Congresso aprovou a Lei do Cartão de Crédito em 2009. Essa lei manteve as coisas estáveis por um tempo. Então o Fed começou a elevar sua taxa -chave em 2015. Desde então, as taxas de juros vinculadas à maioria dos cartões de crédito - porque elas são variáveis - foram lentamente, depois rapidamente, subindo.

Até agora, as APRs médias quase dobraram de cerca de 12% para onde estão hoje. Essa tendência ascendente atingiu o acelerador total em 2022, quando o Fed levantou sua referência 11 vezes a partir de março. As tarifas de cartões de crédito seguiram cada uma dessas caminhadas, assim como foram projetadas para fazer.

Mas agora, mesmo depois de três cortes em 2024 e uma longa pausa desde dezembro, as taxas de cartões ainda estão subindo. Os bancos não estão recuando. Eles decidiram continuar empurrando esses APRs mais altos de qualquer maneira, independentemente do que o Banco Central faz. Alguns credores até disseram diretamente que as taxas elevadas ficariam. Matt Schulz, principal analista de crédito de LendingTree, explicou por que o padrão ainda está se movendo para cima: "Essa tendência infeliz pode continuar nos próximos meses", disse ele.

A razão? Risco. Os bancos estão tentando se proteger de mutuários que podem inadimplência. Schulz chamou de jogada defensiva. "Este é um sinal de bancos que tentam se proteger do risco que existe nesses tempos incertos", disse ele. Então eles passam o risco para os consumidores através de APRs mais íngremes.

Charlie Wise, vicedent sênior da Transunion, quebrou o que está acontecendo no lado do mutuário. Ele disse que as pessoas estão se candidatando a mais crédito durante tempos instáveis para se proteger contra futuros problemas de dinheiro.

"Quando há incerteza no mercado, isso geralmente resulta em consumidores que buscam um novo crédito para garantir que estejam preparados para quaisquer obstáculos financeiros futuros", disse Wise. Mas quando isso acontece, as empresas de cartão de crédito respondem aumentando as taxas novamente.

Charlie também disse que quando mais pessoas com crédito mais fraco tomam dívidas, o sistema aumenta a APR média em geral. "Se mais saldos estiverem nas mãos de mutuários mais arriscados, essas taxas serão mais altas", acrescentou.

APRs mais altos não afetam a todos, mas a maioria ainda é atingida

Nem todo usuário de cartão de crédito está sentindo o Sting. As pessoas que pagam seu saldo todo mês não lidam com a APRS. O problema é para aqueles que carregam dívidas. Esse grupo está sendo enterrado agora.

Outra reviravolta? As caminhadas da APR afetam apenas novos saldos. Se alguém recebeu um cartão anos atrás e não o adicionou, essa dívida antiga ainda está vinculada à taxa pela qual se inscreveram. Mas novo crédito, novos saldos ou novos aplicativos? Aqueles são atingidos com as taxas atuais - 20% ou mais.

Algumas pessoas esperam que um futuro corte do Fed os salve. Charlie Wise disse que não é assim que funciona. "A realidade é que você pode retirar a taxa de fundos do Fed em dois pontos da base completa e tudo o que você está fazendo é reduzir sua taxa de juros de 22% para 20%", disse ele. "Isso não é uma diferença material." Ainda dói.

O bom crédito não ajuda apenas com novas ofertas de cartões. Afeta todo o quadro financeiro. Pessoas com as pontuações de crédito Stronpodem solicitar melhores tarifas e são mais propensas a serem aprovadas. Quanto melhor o crédito, menor a taxa de juros de tudo, de cartões de crédito a empréstimos.

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