정리-'트럼프 계좌'가 미국 젊은이들의 저축을 늘릴 수 있을까요?

Lauren Young

뉴욕, 1월28일 (로이터) - "트럼프 계좌"는 18세 미만 미국 시민의 저축을 장려하기 위해 고안된 세금 우대 투자 계좌이다. 50만 가구 이상이 이 프로그램(link) 에 가입했으며, 정부는 올여름부터 이 프로그램을 시행할 예정이다.

트럼프 계좌의 작동 방식

정부는 7월에 프로그램을 시작할 예정이다 (link). 미국 재무부는 유효한 사회보장번호를 가진 2025년에서 2028년 사이에 태어난 모든 아동의 투자 계좌에 1,000달러의 종자돈을 입금할 것이다. 정부는 이 돈을 과세 유예로 성장하는 저비용 인덱스 펀드에 투자할 것이다. 인출 시 소득세를 납부해야 한다.

부모, 보호자, 고용주 (link) 또는 다른 단체가 자녀의 계좌에 더 많은 자금을 추가할 수 있다. 이 프로그램은 이러한 기부금을 연간 $5,000로 제한하며, 고용주 부분은 연간 $2,500로 제한될 것으로 예상된다.

만 18세가 되면 자녀가 계좌를 관리하게 된다.

계좌는 어떻게 개설하나요?

먼저, 언제든지 제출할 수 있는 IRS 양식 4547(link) 을 작성하세요. 올해 말에는 trumpaccounts.gov에서 온라인 계좌를 개설할 수 있다.

누가 이 이니셔티브에 자금을 지원하나요?

지난해 12월, 기업가 마이클 델과 그의 아내 수잔은 62억 5천만 달러의 자선 기금으로 미국 어린이 2,500만 명의 개인 투자 계좌에 250달러를 입금하겠다고 발표했다. (link)

델 부부의 대변인에 따르면 중위 가구 소득이 $150,000 이하인 우편번호에 거주하는 어린이들이 이 돈을 받게 될 것이라고 한다.

JP모간 체이스는 수요일 미국 정부가 자격을 갖춘 미국 직원의 자녀에게 일회성 1,000달러를 기부하는 것에 상응할 것이라고 밝혔다.

로이터가 본 내부 메모에 따르면 뱅크 오브 아메리카도 적격 직원에게 1,000달러를 매칭할 계획이라고 한다. BofA는 적격 직원이 급여 공제를 통해 이러한 계좌에 세전 기부를 할 수 있도록 할 것이라고 메모에서 밝혔다.

트럼프는 수요일 Uber, Charles Schwab, Charter Communications 및 "기타 많은 회사"를 포함하여 수십 개의 주요 고용주가 직원 복지 패키지에 트럼프 계좌 기부금을 추가하기 위해 서명했다고 말했다.

종잣돈이 트럼프 계좌를 더 매력적으로 만들기는 하지만, 그렇다고 해서 수학이나 재무 계획 고려 사항이 근본적으로 바뀌지는 않는다고 뉴욕의 재무 자문 회사인 본 파이드 웰스의 더그 본파스(Doug Boneparth) 사장은 말한다.

"일회성 또는 소액의 지속적인 기부는 참여와 초기 모멘텀에 도움이 될 수 있지만 장기적인 결과는 여전히 일관성, 기부 한도, 투자 선택 및 시장 수익률에 의해 결정될 것이다."라고 Boneparth는 말한다.

세금에는 어떤 영향이 있나요?

트럼프 계좌는 본질적으로 부모 또는 법적 보호자가 감독하는 관리형 은퇴 계좌인 관리형 IRA라고 할 수 있다고 샌프란시스코에 있는 Wealth Script Advisors의 공인 재무 설계사 Alex Caswell은 말한다. 자녀가 18세가 되면 이 계좌는 기존 IRA로 전환된다.

그러나 계좌의 일부는 비과세 분배금으로 자금을 조달하지만 과세 대상 투자도 포함될 수 있기 때문에 세금에 미치는 영향은 복잡할 수 있다고 Caswell은 말한다. "지저분해진다."라고 그는 말한다.

예일대 예산연구소의 경제 연구 부책임자인 존 이셀린은 트럼프 계좌에서 인출할 경우 조기 또는 부적격 사용에 대한 벌금을 포함하여 IRA 스타일의 취급(link) 을 받게 된다고 설명한다.

"지원은 대상과 규모를 정하기보다는 광범위하고 얕게 이루어진다."라고 Iselin은 말한다.

얼마나 절약할 수 있을까요?

텍사스 주 플래노에 있는 워치맨 그룹의 공인 재무 설계사인 앤드류 허조그는 1,000달러의 종잣돈을 28년 동안 그대로 두고 매년 10%의 수익을 올린다고 가정하면 16,000달러가 될 것이라고 계산한다. 1957년 이후 S&P 500 지수는 연평균 10.54%의 수익률을 기록했다.

"새내기 부모에게는 연방 정부로부터 1,000달러를 받을 수 있는 기회이다."라고 헤르조그는 말한다.

Herzog의 계산에 따르면 종잣돈에 18세까지 매달 100달러를 더한 금액 (기부 가능 연령 제한)을 투자한 후 10년 동안 계좌를 더 키우면 약 18만 달러가 될 것으로 예상된다.

더 적극적으로 저축할 수 있는 능력이 있다면 결과는 훨씬 더 극적이다. 종잣돈을 투자하고 18세까지 매년 5,000달러씩 최대 불입한 후 10년 동안 계좌를 더 성장시키면 자녀가 28세가 될 때 698,000달러 상당의 포트폴리오를 만들 수 있다.

트럼프 계좌가 미국의 금융 이해력을 높일 수 있을까요?

"아이들이 나이가 들면서 자신의 이름으로 투자할 때 가르칠 수 있는 몇 가지 순간이 있다."라고 공인 재무 설계사이자 금융 교육자인 Jackie Cummings Koski는 말한다. "예를 들어 인덱스 펀드는 무엇일까? 펀드에 어떤 주식이 들어 있나? 얼마나 성장할까? 어디에 사용할 것인가?"

뉴저지 주 서밋에 위치한 Beacon Hill Private Wealth의 설립자이자 가족 자산 고문인 Tomas Geoghegan은 종잣돈은 유용한 넛지라고 말한다. "진정한 영향은 가족들이 정기적으로 기부하는 습관을 기르느냐에 따라 달라질 것이다."라고 Geoghegan은 말한다.

뉴욕의 공인 재무 설계사인 멜리사 카로는 연구에 따르면 자동 입금, 즉각적인 매칭, 명확한 규칙이 저소득 가구의 저축을 늘리는 데 더 좋은 방법이라고 말한다.

"지금 돈을 넣으면 과세 시점에 혜택을 받을 수 있다."라고 Caro는 말했다. "이는 이 제도가 목표로 하는 가족들의 행동을 움직이는 방식이 아니다."

아직 해결해야 할 세부 사항은 무엇인가요?

가족이 연방 학자금 지원을 신청할 때 계좌가 어떻게 처리되는지 등 몇 가지 사항이 아직 불분명하다. 기타 질문 누가 계좌를 관리하나요? 관리인은 규정 준수, 투자 제한, 고용주 지원금을 어떻게 처리하나요?

"작년이나 올해 출산한 고객이 몇 명 있었다. 저도 아이를 낳았다."라고 Caswell은 말한다. "우리는 그냥 가만히 앉아 더 많은 지침을 기다리는 중이다."