EXPLAINER-¿Pueden las "cuentas Trump" impulsar el ahorro de los estadounidenses más jóvenes?
Por Lauren Young
NUEVA YORK, 28 ene (Reuters) - Las "Cuentas Trump" son cuentas de inversión con ventajas fiscales diseñadas para impulsar el ahorro de los ciudadanos estadounidenses menores de 18 años. Más de 500.000 familias se han inscrito para el programa, que el Gobierno pondrá en marcha este verano.
CÓMO FUNCIONARÁN LAS CUENTAS TRUMP
El Gobierno pondrá en marcha el programa en julio (link). El Tesoro estadounidense depositará 1.000 dólares de capital inicial en cuentas de inversión para todos los niños nacidos entre 2025 y 2028 con un número de la Seguridad Social válido. El Gobierno invertirá el dinero en fondos indexados de bajo coste que crecen con impuestos diferidos. En el momento de retirar el dinero, habrá que pagar impuestos sobre la renta.
Los padres, tutores, un empleador (link) u otra entidad pueden añadir más fondos a la cuenta de un niño. El programa limita estas aportaciones a 5.000 dólares anuales, y se prevé que la parte correspondiente a la empresa se limite a 2.500 dólares anuales.
A los 18 años, el hijo tomará el control de la cuenta.
¿CÓMO PUEDO ABRIR UNA CUENTA?
En primer lugar, rellene el formulario 4547 del IRS, (link), que puede presentarse en cualquier momento. A finales de este año, podrá abrir una cuenta en línea en trumpaccounts.gov.
¿QUIÉN FINANCIA LA INICIATIVA?
El pasado diciembre, el empresario Michael Dell y su esposa, Susan, anunciaron que depositarán 250 dólares en las cuentas de inversión individuales de 25 millones de niños estadounidenses en una promesa filantrópica de 6.250 millones de dólares. (link)
Recibirán el dinero los niños que vivan en códigos postales en los que la renta familiar media sea igual o inferior a 150.000 dólares, según un portavoz de los Dell.
JPMorgan Chase dijo el miércoles que igualará la contribución única de 1.000 dólares del Gobierno de EEUU a los hijos de empleados estadounidenses que cumplan los requisitos.
Bank of America también planea ofrecer una aportación de 1.000 dólares a los empleados que reúnan los requisitos, según una nota interna vista por Reuters. BofA permitirá a los empleados elegibles hacer contribuciones antes de impuestos a estas cuentas a través de deducciones de nómina, dijo en el memorando.
Trump dijo el miércoles que docenas de grandes empleadores se han inscrito para añadir contribuciones a la Cuenta Trump a sus paquetes de beneficios para empleados, incluyendo Uber, Charles Schwab, Charter Communications y "muchos, muchos otros."
Si bien el capital inicial hace que las Cuentas Trump sean más atractivas, no cambia fundamentalmente las matemáticas o las consideraciones de planificación financiera, dice Doug Boneparth, presidente de Bone Fide Wealth, una firma de asesoría financiera de Nueva York.
"Una contribución única o una modesta contribución continua pueden ayudar con el compromiso y el impulso inicial, pero los resultados a largo plazo seguirán siendo impulsados por la consistencia, los límites de contribución, las opciones de inversión y los rendimientos del mercado", dice Boneparth.
¿CUÁLES SON LAS IMPLICACIONES FISCALES?
Las Cuentas Trump son esencialmente una cuenta de jubilación en custodia, conocida como Custodial IRA, supervisada por un padre o tutor legal, dice Alex Caswell, planificador financiero certificado de Wealth Script Advisors en San Francisco. Cuando el hijo cumple 18 años, la cuenta se convierte en una IRA tradicional.
Sin embargo, las implicaciones fiscales pueden ser complejas, ya que una parte de la cuenta se financia con distribuciones libres de impuestos, pero también puede incluir inversiones sujetas a impuestos, dice Caswell. "La cosa se complica", señala.
Los retiros de una Cuenta Trump también se enfrentan a un tratamiento al estilo de las cuentas individuales de jubilación, (link) incluyendo penalizaciones por uso anticipado o no cualificado, explica John Iselin, director asociado de investigación económica del Laboratorio de Presupuestos de Yale.
"La ayuda es amplia y poco profunda, en lugar de específica y cuantiosa", afirma Iselin.
¿CUÁNTO SE PUEDE AHORRAR?
Andrew Herzog, planificador financiero certificado del Watchman Group de Plano (Texas), calcula que si se deja el capital inicial de 1.000 dólares solo durante 28 años, con la hipótesis de que ganará un 10% al año, se acabará teniendo 16.000 dólares. Desde 1957, el S&P 500 ha ofrecido una rentabilidad media anual del 10,54%.
"Para los padres primerizos es un chollo recibir 1.000 dólares del Gobierno federal: acéptenlo", dice Herzog.
Los cálculos de Herzog muestran que invirtiendo el capital inicial, más 100 dólares al mes hasta los 18 años (el límite de edad para las aportaciones), y luego dejando que la cuenta crezca otros 10 años, se obtendrían aproximadamente 180.000 dólares.
Para quienes pueden ahorrar de forma más agresiva, el resultado es aún más espectacular. Si se invierte el capital inicial y se maximizan las aportaciones anuales a 5.000 dólares hasta los 18 años y se deja que la cuenta crezca durante otros 10 años, se obtendría una cartera de 698.000 dólares cuando el niño cumpla 28 años.
¿PUEDEN LAS CUENTAS TRUMP IMPULSAR LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN EEUU?
"Cuando los niños tienen inversiones a su nombre a medida que crecen, se producen momentos de aprendizaje", dice Jackie Cummings Koski, planificadora financiera certificada y educadora financiera. "Por ejemplo, ¿qué es un fondo indexado? ¿Qué acciones tiene el fondo? ¿Cuánto crecerá? ¿Para qué lo utilizarán?
El capital inicial es un empujón útil, dice Tomas Geoghegan, fundador y asesor de patrimonio familiar de Beacon Hill Private Wealth en Summit, Nueva Jersey. "El verdadero impacto vendrá de si las familias adquieren el hábito de contribuir regularmente", afirma Geoghegan.
Los estudios demuestran que los depósitos automáticos, las aportaciones inmediatas y las reglas claras son mejores métodos para impulsar el ahorro entre los hogares con menores ingresos, afirma Melissa Caro, planificadora financiera certificada de Nueva York.
"Pones dinero ahora y obtienes el beneficio a la hora de pagar impuestos", dice Caro. "Así no se mueve el comportamiento de las familias a las que va dirigido esto".
¿QUÉ DETALLES QUEDAN POR RESOLVER?
Varias piezas aún no están claras, incluyendo cómo se tratará la cuenta cuando las familias soliciten ayuda federal para estudiantes. Otras preguntas: ¿Quién gestionará las cuentas? ¿Cómo gestionarán los depositarios el cumplimiento de las normas, las restricciones de inversión y la financiación de las empresas?
"He tenido algunos clientes que dieron a luz el año pasado o este año. Yo también tuve un hijo", dice Caswell. "Estamos de brazos cruzados, esperando a recibir más orientación".
