線上渠道“大瘦身”！10餘家銀行關停小程序及信用卡APP
近期，銀行業一場圍繞線上渠道的“減法”行動引發市場廣泛關注。農業銀行將“農行微繳費”微信小程序整合至“農行微服務”；民生銀行(600016)宣佈將於2026年10月31日起正式下線“民生銀行對公線上銀行”小程序，相關功能整合至“民生銀行e點通”；杭州銀行(600926)“WE理財”微信小程序於3月31日正式下線，功能遷移至手機銀行App；河北多家農商行也密集關停了“農情e貸”“灤州易金融”“伯雍e貸”“妃凡金融”等信貸類小程序。
據公開公告統計，今年以來已有中信銀行(601998)、農業銀行(601288)、民生銀行、杭州銀行以及多家地方農商行相繼宣佈調整旗下部分微信小程序——其中，功能遷移至另一入口的爲“整合”，直接終止服務的爲“關停”或“下線”。從個人信貸、繳費類小程序到對公金融、理財服務，本輪調整覆蓋面之廣、涉及機構之多，在近五年中較爲罕見。這一輪密集調整的背後，是銀行業數字化戰略從“流量擴張”向“精細運營”的深層轉折。在監管趨嚴、成本承壓、用戶行爲變遷的多重因素交織下，銀行線上渠道正在經歷一場系統性的價值重估。
監管與成本“雙輪驅動”
銀行小程序密集調整，最直接的驅動力來自監管與成本兩端。
在監管層面，需區分“短期直接觸發”與“長期合規趨勢”。短期來看，近兩個月多家銀行App及小程序因違法違規收集、使用個人信息被監管部門通報，隱私政策不透明、第三方插件管控缺失是高頻問題。
國家計算機病毒應急處理中心在2026年5月及7月的兩批通報中，多款銀行旗下移動應用被點名——5月批次涉及武漢農村商業銀行、湖北銀行線上貸款等微信小程序；7月批次涉及民生銀行企業賬戶e+、滙豐銀行、太倉農商行手機銀行等。在通報壓力下，部分銀行對同類型或關聯應用加速了評估與整合節奏。
長期來看，監管制度框架正在加速收嚴。2026年7月，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證券監督管理委員會、國家外匯管理局聯合起草的《金融業網絡安全管理辦法(徵求意見稿)》公開徵求意見，將數據分類分級、個人信息保護、供應鏈安全等要求進一步體系化。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對此分析稱，小程序輕量化架構難以滿足日益嚴格的身份認證、數據本地化及反洗錢穿透式監管要求，銀行將功能回遷至手機銀行App，可控性更強，有利於確保合規底線。
博通諮詢首席分析師王蓬博進一步指出，銀行小程序主要面臨三類風險：一是數據在銀行、平臺、用戶多端交互導致泄露風險；二是部分小型銀行小程序開發標準不統一、過度採集個人信息；三是部分小程序功能拆分設立、合規備案不完整、交易風控標準不一致。
成本端的邏輯同樣清晰。大量早期上線的App、小程序與手機銀行功能高度重疊，活躍度不高，卻各自消耗着銀行在開發、運維和安全方面的投入。蘇商銀行特約研究員付一夫在接受採訪時指出，分散運營多款小程序、多重渠道同步維護，會持續抬高人力成本、技術成本、合規成本。從採購端來看，銀行小程序的開發並非“小本生意”——2025年6月，滄州銀行小程序整合建設項目以86萬元中標；重慶銀行2025年3月“微信銀行及微信小程序駐場人力採購項目”成交金額亦高達743萬元(需說明的是，後者涵蓋微信銀行整體運維，非純小程序單一支出)。當大量低活躍度的小程序持續“燒錢”卻難見回報，及時“做減法”便成爲理性選擇。
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，這些小程序活躍用戶普遍不高，對應功能通常爲權益活動或某類細分業務，與銀行App、主要小程序等功能存在一定重疊，但維護成本卻剛性存在，銀行此番動作主要是基於運營成本、盈利效果等方面的綜合運營決策。
從“跑馬圈地”到“精耕細作”
如果說監管與成本是直接“推手”，那麼銀行數字化戰略邏輯的根本轉變則是這場“瘦身”的內在動因。
過去十餘年，銀行線上化的基本思路是“多開入口”——App、小程序、公衆號、生活號，哪個平臺有流量就往哪裏鋪，認爲入口越多，觸達客戶的機會就越大。這種“跑馬圈地”式的打法在增量時代確有其效，但如今邊際效益已大幅遞減。銀行開始主動收縮小程序數量，整合功能入口，統一數據管控，從“廣撒網”轉向“精聚焦”，核心目標從“獲客”轉向“留客”和“增效”。
付一夫認爲，這代表銀行業數字化底層邏輯迎來根本轉變——從搶佔外部流量轉向深耕自有的存量用戶。把業務歸攏到自有App，能夠統一管理客戶信息和交易數據，更加契合線上金融統一風控、實名覈驗的硬性要求。實際上，銀行的系列動作也透露出明顯趨勢——數字化競爭的重心，正從“渠道數量”轉向“渠道質量”。判斷一家銀行數字化能力的高低，標準不再是開設入口的多少，而是主渠道留住了多少客戶、客戶信任度有多深。
值得關注的是，在“下架”大潮中，依然有機構逆勢上新。浙江蒼南農商銀行在6月推出“南南有你”生活平臺小程序，紹興銀行4月上線“紹行惠生活”小程序，均聚焦本地生活與積分權益場景。
付一夫對此分析稱，關停小程序的大多數是規模較大的銀行，精簡渠道可以集中資源打磨自有核心App；堅持上新小程序的主體多爲中小銀行，其線上數字化基礎相對薄弱，且本地中老年客戶和縣域居民高度依賴微信。這種“一進一退”的反差表明，銀行業已徹底告別跟風鋪渠道獲客的粗放階段，邁入精細化運營、差異化運營的存量深耕時代。
“減法”之後：渠道整合的未盡之路
小程序下架只是銀行線上渠道整合的一個環節。在此之前，直銷銀行、信用卡類App的關停整合已率先啓動。中國銀行(601988)信用卡App“繽紛生活”於6月30日全面停止服務，功能遷移至“中國銀行”App；北京農商銀行亦關停“鳳凰信用卡”App。從App到小程序，銀行線上渠道的“瘦身”已形成遞進式路徑。
然而，“減法”做完之後，質量的提升纔是真正的考驗。來自艾瑞諮詢《2025年H1中國手機銀行App流量監測報告》的數據顯示，過去兩年間，手機銀行App行業整體單機單日有效使用時間從4.93分鐘降至2.70分鐘，單機單日使用次數從4.54次降至2.86次。不過，同份報告也顯示頭部銀行出現分化——農業銀行MAU同比增長4.8%，中國銀行和郵儲銀行也分別增長3.5%和2.0%，低活躍度長尾App的下滑更爲劇烈。
這一數據警示我們，如果整合只是把分散功能簡單歸攏進一個功能愈發龐雜的“超級App”，而未同步優化交互體驗，那麼用戶粘性下滑的趨勢難以根本逆轉。不少手機銀行功能越堆越多，用戶卻需在滿屏營銷入口中翻找轉賬、查餘額等基礎功能——數量上的“減法”做完了，體驗上的“加法”若未跟上，用戶依然會用腳投票。
對此，上海金融與發展實驗室主任曾剛建議，銀行應明確小程序與手機銀行的渠道分工，對內建立小程序准入、運維、下線全流程制度，由總行統一把控合規與數據安全標準，定期清理低活躍度產品。
婁飛鵬則建議，銀行應在App內推出“長輩版”或“簡享版”，保留大字體、一鍵繳費等功能；同時優化線下網點智能終端，利用網點渠道開展“數字輔導”，引導老年人使用手機銀行App，以保障普惠金融服務在集約化過程中不掉隊。
展望未來，付一夫判斷，銀行業線上服務將把手機銀行作爲核心主陣地，承載理財、信貸、財富規劃等全品類綜合金融服務；小程序等第三方渠道更多作爲輔助入口，承接小額簡易便民業務。行業競爭重點不在比拼線上渠道數量，而是聚焦自有App服務能力，最終搭建起安全可控、分層適配全年齡段用戶的服務生態。
當前，人工智能大模型與智能體技術正在改寫銀行服務的形態。線上渠道的“瘦身與整合”絕非數字化進程的終點，而是商業銀行邁向高質量發展的新起點。在這場從“數量”到“質量”的轉型中，誰能真正讓留下的渠道便捷好用、安全可信，誰才能在下一階段的競爭中佔據先機。
