아비드뱅크, 대출 및 예금 성장에 3분기 이익 증가

아비드뱅크 홀딩스(AVBH)는 대출과 예금 증가에 힘입어 순이자이익이 상승함에 따라 2026년 3분기 순이익이 1,020만 달러(희석 주당순이익 0.94달러)를 기록했다고 발표했다. 이익은 2분기의 760만 달러(주당 0.71달러) 대비 증가했으나, 일시적으로 늘어난 예금으로 인해 수익률이 낮은 현금 잔액이 증가하면서 순이자마진(NIM)은 축소되었다.

이번 실적은 아비드뱅크가 6,240만 달러의 증권 매각 손실을 기록했던 2025년 3분기의 GAAP 기준 순손실 3,770만 달러(주당 4.12달러)와도 대비된다. 전년 동기의 해당 항목을 제외하면 조정 순이익은 670만 달러에서 1,020만 달러로 증가했으며, 조정 희석 주당순이익은 0.72달러에서 0.94달러로 늘어났다.

순이자이익은 2,870만 달러를 기록해 전분기의 2,670만 달러, 전년 동기의 2,270만 달러에서 각각 증가했다. 은행 측은 전분기 대비 순이자이익 증가의 주요 원인으로 일시적인 예금 잔액 증가 및 이에 따른 현금 증가와 더불어 평균 대출 및 채권 자산 잔액 확대를 꼽았다.

순이자마진은 4.07%로 2분기 대비 19bp 하락했으나 전년 동기의 3.90%보다는 상승했다. 아비드뱅크는 일시적 예금 잔액과 관련된 이자수익 발생 현금 자산의 증가로 인해 분기 마진이 약 17bp 감소한 것으로 추정했다. 평균 대출 수익률은 2분기 6.67%에서 6.66%로 집계되었으며, 예금 비용은 2.29%로 변동이 없었다.

신용손실충당금 전입액은 2분기 280만 달러, 전년 동기 140만 달러에서 감소한 120만 달러를 기록했다. 비이자이익은 170만 달러로, 은행 소유 생명보험 사망 보험금이 포함되어 있던 전분기의 310만 달러에 비해 감소했다. 비이자비용은 1,510만 달러로 전분기의 1,650만 달러보다는 감소했으나 전년 동기의 1,350만 달러보다는 증가했다.

평균자산순이익률(ROAA)은 1.42%, 평균자기자본순이익률(ROAE)은 13.43%를 기록했다. 영업효율성비율은 49.80%였다. 주당순자산가치(BPS)는 6월 30일 기준 26.97달러, 전년 동기 25.00달러에서 9월 30일 기준 27.24달러로 증가했다.

대출 및 예금 증가

이연수수료 차감 후 대출 잔액은 분기 말 기준 총 22억 8,000만 달러로, 6월 30일 대비 5,800만 달러, 2025년 9월 대비 3억 2,400만 달러(17%) 증가했다. 아비드뱅크는 상업공업대출(C&I)과 자가사용 상업용 부동산 대출이 전체 대출의 59%를 차지했다고 밝혔다. 대출 잔액의 약 26%는 캘리포니아주 외 지역에서 발생했으며, 이는 전국 단위 사업 부문의 목표 지향적 확장을 반영한다.

분기 말 예금 잔액은 26억 1,000만 달러로, 6월 30일 대비 2억 9,000만 달러, 전년 동기 대비 5억 6,300만 달러 증가했다. 평균 예금은 전분기 대비 2억 8,400만 달러, 전년 동기 대비 4억 5,000만 달러(22%) 증가했으나, 회사 측은 증가분의 일부가 일시적이었다고 덧붙였다. 무이자 예금은 5억 3,510만 달러로 2분기의 5억 6,850만 달러보다는 감소했으나 전년 동기의 4억 7,180만 달러보다는 높은 수준을 유지했다.

아비드뱅크의 벤처 대출 플랫폼은 벤처 대출 잔액의 2.7배에 달하는 고객 예금을 유치하며 주요 자금 조달원 역할을 지속했다. 벤처 포트폴리오 중 서비스형 소프트웨어(SaaS) 기업 대상 대출은 1억 9,000만 달러로 벤처 대출의 61%를 차지했다. 수직적(Vertical) SaaS 엑스포저는 총 1억 2,830만 달러, 수평적(Horizontal) SaaS 엑스포저는 6,170만 달러였다.

은행 측은 특히 수평적 SaaS 기업을 중심으로 인공지능(AI) 발전에 따른 잠재적 사업 중단 가능성을 모니터링하고 있다고 밝혔다. 또한 포트폴리오 기업들이 지분 투자를 지속적으로 유치하고 있으며, SaaS 차주들이 AI 기반 개발 도구를 광범위하게 도입하고 있다고 덧붙였다.

신용 및 자본

부실자산(NPA) 비율은 총자산의 0.54%로 2분기와 동일한 수준을 유지했으나 전년 동기의 0.12%보다는 상승했다. 대출 및 미인출 약정에 대한 신용손실충당금 설정률은 1.11%로, 6월의 1.09% 및 2025년 9월의 1.19%와 비교된다. 이번 분기 순상각액은 없었다.

은행 측은 고정 이하 여신에 총 1,590만 달러 규모의 부실 건설 및 토지 대출 2건이 포함되어 있다고 공개했다. 요주의 여신에는 추정 담보인정비율(LTV)이 50% 미만인 총 2,900만 달러 규모의 대출 3건으로 구성된 비자가사용 상업용 부동산 관련 대출이 포함되었다.

아비드뱅크의 분기 말 기준 기본자본(Tier 1) 레버리지 비율은 10.82%, 보통주자본(CET1) 비율은 11.45%, 총위험기준자본비율은 13.48%를 기록했다. 해당 기간 동안 은행은 2,200만 달러 규모의 중도상환청구권부(콜러블) 후순위채를 상환하고 3,000만 달러 규모의 신규 후순위채 사모 발행을 완료했다. 신규 채권의 만기일은 2036년 9월 1일이며, 최초 5년 동안 연 7.00%의 고정 금리가 적용된다.

이번 발표회에서 수치화된 실적 전망(가이던스)은 제시되지 않았다. 아비드뱅크는 베이비어 기반의 전국 단위 확장, 인력 투자, 벤처 대출, 스폰서 파이낸스, 펀드 파이낸스, 자산담보부대출(ABL) 및 기타 상업은행 사업 부문의 성장을 지속적으로 강조했다. 회사가 제시한 주요 불확실성 요인으로는 캘리포니아 및 베이에어 지역의 경제 여건, 금리 변동, 상업용 부동산 엑스포저, 벤처캐피털 및 사모펀드 동향, 차주의 신용 실적, 경쟁, 규제, 유동성 및 사이버 보안 위험 등이 포함된다.