FDIC lehnt Antrag auf Einlagensicherung im Zusammenhang mit Stablecoin-Beständen ab
Nutzer von Stablecoins in den Vereinigten Staaten könnten bald mit einer harten regulatorischen Realität konfrontiert werden: Ihre digitalen Dollars werden nicht das gleiche staatliche Sicherheitsnetz enjwie Bankeinlagen.
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hat signalisiert, dass Inhaber von Zahlungs-Stablecoins keinen Anspruch auf die staatliche Einlagensicherung haben, selbst wenn die Vermögenswerte durch Gelder bei versicherten Banken gedeckt sind.
Laut FDIC-Vorsitzendem Travis Hill wird die Behörde eine Verordnung erlassen, um die Regelung zu formalisieren, da der GENIUS Act die Vermarktung von Stablecoins als durch die US-Regierung versichert eindeutig verbietet. Er erklärte, dass eine Stablecoin-Versicherung das Risiko für den Einlagensicherungsfonds der FDIC erhöhen könnte, indem sie die Verteilung von Einlagen im Bankensystem verändert.
Stablecoins sind von der Durchleitungsversicherung ausgeschlossen
Die Durchleitungsversicherung deckt alle Einlagen ab, die ein Kunde über einen Drittanbieter wie ein Fintech-Unternehmen , einen Broker oder einen Prepaid-Kartenanbieter tätigt. Laut GENIUS Act sind Stablecoins jedoch nicht staatlich abgesichert, da es sich nicht um traditionelle Bankeinlagen handelt. Daher genießen diese Coins keinen Schutz durch die FDIC-Einlagensicherung.
Die FDIC erklärte, die Aufnahme von Stablecoins könne den Druck auf ihren Einlagensicherungsfonds erhöhen und Verwirrung darüber stiften, wer tatsächlich versichert sei, da der Fonds nur gewöhnliche Bankeinlagen schütze.
Ein weiterer Grund, warum Stablecoins keine Durchleitungsversicherung erhalten können, ist, dass es schwierig ist, diedentihrer Besitzer trac, insbesondere in den meisten Systemen heutzutage, was es der FDIC schwer macht zu wissen, wer Versicherungsschutz erhalten sollte.
Sollten Stablecoins eine Einlagensicherung erhalten, könnten sietracerscheinen als herkömmliche Bankeinlagen, was Kontoinhaber dazu verleiten könnte, ihr Geld ohne große Vorsicht in digitale Währungen umzuschichten. In diesem Fall stünde die FDIC vor plötzlichen Marktveränderungen, da Stablecoin-Unternehmen möglicherweise mehr Gelder auf FDIC-versicherten Konten halten würden.
Um Verwirrung zu vermeiden, plant die FDIC, klare Regeln aufzustellen, die besagen, dass Stablecoins nicht bundesweit versichert sind.
Tokenisierte Einlagen jedoch durch die FDIC versichert, da sie vom Gesetz genauso behandelt werden wie herkömmliche Bankkonten, obwohl die Versicherer neue Technologien zur trac des Geldes einsetzen.
Hill vertritt die Auffassung, dass Einlagen ihren Rechtsstatus nicht verlieren sollten, nur weil sie von traditionellen Bankplattformen in eine tokenisierte Form überführt werden. Wie er es formuliert: „Eine Einlage ist eine Einlage.“
Tokenisierte Einlagen funktionieren typischerweise als digitale Token, die einen direkten Anspruch auf bei einer Bank verwahrte Gelder verbriefen. Dies unterscheidet sie von Stablecoins, die zwar üblicherweise an eine Fiatwährung gekoppelt sind, aber nichtmaticmit staatlich versicherten Einlagenkonten verbunden sind.
Die Banken ändern ihre Regeln
Abgesehen von Stablecoins wollen die FDIC und andere Bankenaufsichtsbehörden den Banken helfen, reale Risiken zu managen, Kunden zu schützen und das Wachstum durch Reformen in den Bereichen Aufsicht, Kapital und Liquidität zu unterstützen.
Die Aufsichtsbehörden wollen ihre Bankprüfungen reformieren. Statt sich künftig auf Dokumentation, Richtlinien und Verfahren zu konzentrieren, sollen künftig Gesetzesverstöße oder Fehlverhalten der Banken untersucht werden. Im Fokus der Prüfungen steht der tatsächliche Schaden für Kunden im Bereich Verbraucherschutz. Die Aufsichtsbehörden werden sich auf die für das Unternehmen wichtigsten Produkte konzentrieren, anstatt einen breiten Fragenkatalog zu stellen.
Um sicherzustellen, dass nur die schwerwiegendsten Verstöße zu einer ernsthaften Strafverfolgung führen, wird die FDIC die Schwelle von derzeit 10.000 US-Dollar anheben.
Die Aufsichtsbehörden führen außerdem Kapitalreformen durch, um die Kreditvergabe anzukurbeln, für mehr Chancengleichheit zwischen großen und kleinen Banken zu sorgen und das Bankensystem für alle sicherer zu machen. Zu diesem Zweck planen die Aufsichtsbehörden einen neuen Vorschlag zur Abschaffung übermäßig strenger Risikogewichtungen für Hypotheken und Konsumkredite (sogenannte „Gold-Plating“-Regelungen). Ein weiterer Vorschlag befasst sich mit der Risikosensitivität bei Hypotheken-, Konsum- und Unternehmenskrediten.
Bei der Berechnung der Liquidität wollen die Aufsichtsbehörden den Banken erlauben, ihre Fähigkeit zur Kreditaufnahme bei der Federal Reserve zu berücksichtigen, da die Bankenpleiten von 2023 bewiesen haben, dass die 30-tägige Liquiditätsdeckungsquote (LCR) nicht berücksichtigt, wie schnell Einlagen eine Bank verlassen können.
Die FDIC möchte außerdem Risiken besser verstehen und künftig intelligentere Regeln entwickeln, indem sie das Verhalten von Einlegern in Krisenzeiten untersucht.
Die FDIC will künftig auch insolvente Banken sanieren, indem sie eine Richtlinie aus dem Jahr 2009 aufhebt, die Privatanlegern den Kauf solcher Banken untersagte. Gleichzeitig plant die Behörde, die Kosten des Einlagensicherungsfonds durch ein beschleunigtes Verfahren zur Erteilung einer vorläufigen Banklizenz zu senken. Dieses Verfahren ermöglicht es Nichtbanken, unverzüglich eine solche Lizenz zu erhalten.
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