沿用數十年的核心銀行系統難以處理 ISO 20022 的數據結構。

銀行在採用上個月生效的ISO 20022混合郵政地址格式方面遇到了一些早期挑戰。因此，支付市場實踐小組（PMPG）發佈了旨在解決數據質量不足問題的指南。

據報道，ISO 20022 在支持各種支付和結算流程中發揮了多種作用，包括跨境電匯和證券交易。它提供了更詳細、結構化且機器可讀的支付信息，而舊格式無法有效地支持這些信息。

然而，全面實施新規僅數週，各銀行就面臨着實際運營中的諸多挑戰。儘管包括處理80%交易量的前175家SWIFT成員在內的大型機構大多已按時完成合規，但中小型銀行仍反映存在持續性問題。 

全球採用率徘徊在 80% 至 90% 左右。調查顯示，歐洲、中東和非洲/北美地區有 10% 至 18% 的金融機構以及亞太地區有 7.5% 的金融機構表示，他們在截止日期，這導致運營立即面臨壓力。

沿用數十年的核心銀行系統難以處理 ISO 20022 的數據結構。

據報道，數據質量差通常是由於混合地址格式造成的。增強型字段（例如結構化地址）超出了舊有的限制。這會導致數據在傳輸過程中被截斷，並在制裁篩查中造成合規漏洞。 

突發KIN：銀行似乎在使用#ISO20022標準。據@DPS_Gruppe，支付市場實踐小組（PMPG）已發佈相關指南，旨在解決數據質量問題。https ://t.co/LUnnBK2sR3

— 支付基礎設施新聞 (@payment_infrast) 2025年12月10日

不符合規範的消息也會立即被拒絕。這導致跨境交易延遲，並需要人工干預。依賴SWIFT短期轉換方案的銀行會遇到“有損”的變更，這意味着重要數據會被截斷或丟失。這導致了許多支付失敗。

截至12月初，dent 銀行網絡中出現了“ripple 效應”，個別未採用新系統的銀行導致整個支付鏈出現問題。美國小型銀行和發展中市場的銀行報告稱，高達10%的支付款項停滯不前，這損害了客戶信任並增加了追償成本。

此外，沿用數十年的核心銀行系統無法原生處理基於 XML 的 ISO 20022 數據結構。這導致中間件成本高昂，甚至需要完全替換。批處理向實時處理的轉變暴露了端到端流程中的漏洞，48% 的銀行dent這是它們面臨的最大挑戰。

區域差異使得同時進行多筆轉賬變得極具挑戰性。新興市場發展滯後，迫使非直通式處理（STP）流程進行調整。國際清算銀行（BIS）的數據顯示，到2025年中期，50%的中央銀行進度落後，導致諸如無法處理支付等“運營難題”。

如果合作伙伴要求提供原生 ISO 支持，銀行表示它們將被切斷與全球資金流動的聯繫，其形象也將受損。然而，目前 97% 的合規跨境資金流動都受益於故障率的降低和直通式處理 (STP) 率提升 20-30%。

PMPG推出新的混合郵政地址

支付市場實踐小組(PMPG)發佈了一份針對銀行的關於混合郵政地址的新指南，其中包括一個寬限期。該指南爲銀行如何順利度過 ISO 20022 過渡期（2025 年 11 月至 2026 年 11 月）提供了有益的指導。

該指南旨在解決混合地址數據質量日益嚴重的問題，包括字段誤用、缺少必填信息和信息重複等。這些問題可能導致返工、延誤，並增加篩選風險。

到 2026 年，所有未整理的地址都將被棄用。到 2027 年，新的 E&I 消息 camt.110/111 將投入使用，而 MT101、MT9xx 和其他消息組的遷移最遲將於 2028 年完成。

一些銀行已經開始行動。例如，德意志銀行強調，從2026年開始，將根據ISO 20022標準進行年度調整。這意味着新的驗證規則和更嚴格的數據質量標準將生效。 

像T2這樣的市場平臺正在調整其政策和發佈週期，以確保符合ISO 20022的要求。新的FATF標準和CPMI協調標準也意味着數據模型需要進行相應的更改。

爲此，該行業目前正在從遷移過渡到協調統一，重點關注數據質量和結構化標準的全面利用。

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