財知道｜銀行開卡禮送"Token"，送的到底是什麼？

近期，招商銀行、平安銀行、浦發銀行、農業銀行等多家銀行密集推出以AI算力、Token額度爲核心權益的信用卡。一時間，"Token"這個原本只存在於程序員和AI研究者口中的技術術語，以信用卡權益的形式闖入了普通人的視野。Token究竟是什麼？銀行爲什麼突然開始"送算力"？

一、Token是什麼？

要理解Token，先回憶一下你用AI時的場景。

當你向大模型提問、讓AI生成一張圖片、寫一段代碼，每一次交互背後都在消耗一種東西——Token。

Token是大模型處理信息的最小單元。簡單來說，一段文字會被拆分成若干Token，模型逐Token處理、逐Token生成回覆。一個漢字、一個標點、一個英文單詞片段，都可能是一個Token。你問得越長、任務越複雜，消耗的Token就越多。

2026年3月，國家數據局正式將Token的中文譯名定爲"詞元"，並將其定位爲"智能時代的價值錨點"和連接技術供給與商業需求的"結算單位"。全國科學技術名詞審定委員會也同步發佈公告，統一了這一術語。

有了官方命名還不夠，Token究竟有多重要？看一組數據就明白了：2024年初，中國日均Token調用量僅爲1000億；到2025年底躍升至100萬億；2026年3月已突破140萬億。兩年多增長超千倍。

英偉達CEO黃仁勳在GTC 2026大會上提出"Token工廠經濟學"，將AI數據中心重新定義爲生產Token的標準化工廠，稱Token已成爲AI時代的"新石油"。

所以，Token就是AI時代的"數字燃料"——你用AI，就得燒Token。

二、銀行爲什麼開始"送Token"？

1. 信用卡行業正在經歷深刻調整

先看一組數據：據中國人民銀行數據，截至2026年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡僅剩6.87億張，較2022年三季度8.07億張的歷史峯值累計減少約1.2億張。髮卡量已連續第14個季度下滑。

髮卡量縮水、睡眠卡出清——背後是多重因素的疊加：2022年，原銀保監會與人民銀行發佈通知，強化信用卡睡眠卡管理，推動行業從"跑馬圈地"轉向"精耕細作"；與此同時，互聯網信貸產品持續分流年輕客羣，居民的消費理念也在發生深刻轉變。信用卡行業正經歷前所未有的"存量鏖戰"。廣州銀行信用卡中心甚至成爲全國首家獲批將獨立專營機構轉爲信用卡部的銀行。

行業在收縮，銀行必須找到新的增長點。

2. Token成了精準篩選"優質客戶"的工具

傳統信用卡靠拉桿箱、咖啡券吸引的是"誰都可以"的泛人羣。但Token不同——只有真正使用AI的人，才知道Token的價值。

招聯首席經濟學家董希淼表示，這類將大模型Token、算力額度納入核心權益的信用卡，本質是主動篩選有AI使用習慣和工作需求的人羣。"這類用戶不僅是高收入羣體，更代表數字經濟下的優質資產，其生產力工具需求爲銀行提供了深度綁定的場景。"

蘇商銀行特約研究員薛洪言進一步指出，對AI算力有高頻需求的人羣，往往集中於高附加值行業，收入有增長預期且處於職業上升期。

銀行不是在"送Token"，而是在用Token篩選高價值客戶。

三、各家銀行怎麼"送Token"？

招商銀行：國內首張Token權益信用卡

6月12日，招商銀行運通工程師信用卡正式上線專屬AI權益，將Token納入新戶首刷禮，成爲國內首張搭載Token權益的信用卡。新用戶消費達標後，最高可享每月18億Token的M3用量，可直接用於文檔、圖像、音視頻等多模態模型調用。該卡還對持卡人學歷提出了明確要求——僅限大專及以上學歷客戶申請。

農業銀行：消費積分兌換AI算力

農業銀行與AI智能助手Kimi推出聯名信用卡，持卡人可將日常消費轉化爲AI算力額度。其中，高端白金卡持卡人可用消費積分八折兌換Kimi高級版(Allegretto)會員權益。首次開卡需在覈卡後次兩個自然月內累計消費滿5888元，方可領取AI權益。

平安銀行：多平臺Token權益包

平安銀行在2026世界人工智能大會期間推出平安悅享白金卡AI生活版，新用戶消費達標可解鎖百度智能雲、智譜清言、阿里雲、騰訊雲等多家AI企業的Token權益包或會員資格。

浦發銀行：最高30億Token算力補貼

浦發銀行聯合阿里雲推出科技菁英信用卡(雲智版)，爲AI開發者、算法工程師提供最高30億千問大模型Token的算力補貼。該權益面向2026年7月10日至12月31日期間申請並核發的持卡人。

光大銀行：依託Token Plan平臺升級

7月18日，光大銀行宣佈依託中國銀聯Token Plan平臺，發佈光大福卡Token權益升級計劃，進一步豐富其AI主題信用卡產品線。

此外，交通銀行、網商銀行等也紛紛入局。中國銀聯更宣佈聯合15家商業銀行打造智能體主題信用卡產品。不到兩個月，超過10家銀行加入這場Token權益競賽。

四、Token權益的背後邏輯：從"消費型"到"生產型"

Token成爲信用卡權益，表面看是開卡禮的升級，深層看則是銀行信用卡定位的根本轉變。

過去，信用卡是"生活消費型"工具——喫飯返現、加油打折、機場貴賓廳。而搭載Token權益的信用卡，正在向"生產賦能型"工具轉型。

薛洪言指出，這類客羣的金融需求不止於支付，從設備分期到創業經營貸，爲銀行提供了由單一獲客走向更深層次綁定經營的想象空間。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬也表示，銀行將AI Token作爲信用卡的核心權益，標誌着權益體系從實物或服務向數字化權益轉型，代表了信用卡權益演進的新方向——從標準化向個性化、智能化轉變。

簡單說：以前銀行給你"省錢"，現在銀行幫你"賺錢"——給你AI生產力工具。

五、冷靜思考：送Token能走多遠？

當然，"送Token"並非沒有爭議。

證券時報評論指出，目前大多數AI信用卡的核心創新仍停留在"權益升級"層面，並未跳出傳統信用卡"花錢買流量"的反向補貼模式。隨着越來越多銀行湧入，算力權益的稀缺性正在被迅速稀釋。

多位銀行工作人員表示，當前AI權益信用卡面臨"低頻用戶用不上，高頻用戶不夠用"的窘境。一位工程師用戶直言："既然如此，不如直接送等價的現金更實在。"

更深層的問題是：隨着大模型智能水平快速提升，單位智能的算力成本將持續下降。現在被視爲高價值的Token額度，未來幾個月可能就會趨向平價甚至免費。當"伴手禮"失去吸引力，銀行又該拿什麼留住客戶？

結語

Token，這個曾經只存在於程序員和AI研究者口中的技術術語，如今正以信用卡權益的形式走進普通人的生活。

它是大模型處理信息的最小單元，是AI時代的"數字燃料"，是銀行篩選高價值客戶的新工具，更是信用卡從"消費型"走向"生產型"的標誌。

下次當你收到銀行"送Token"的辦卡邀請時，不妨想一想：這不僅僅是一張信用卡，更是銀行用AI重新定義金融服務的一個註腳。

一句話記住它：Token是AI世界的"汽油"——你每一次和AI對話、每一次讓AI幫你幹活，都在燒Token。銀行送Token，送的是一張通往AI時代的"加油卡"。