在週期中尋找確定性 蘇州銀行的城商行突圍樣本

銀行業進入深度分化階段，息差收窄、增長放緩、風險管理壓力上升，正在考驗城商行的經營韌性。對區域銀行而言，突圍的關鍵，既在於穩住規模，也在於找到與地方經濟同頻、與核心客羣共振、與自身能力匹配的發展路徑。近年來，蘇州銀行立足蘇州、深耕江蘇、融入長三角，在行業承壓中保持資產規模、經營效益和資產質量的協同穩健。其背後，是一家本土城商行依託區域稟賦、特色經營和風險底線構建發展確定性的路徑。

觀週期之變，穩增長之盤。從經營表現看，蘇州銀行在行業壓力之下保持了較好的增長韌性。2025年，蘇州銀行資產總額達到7894億元，實現營業收入123.56億元，歸屬於母公司股東的淨利潤53.48億元。進入2026年一季度，增長動能繼續顯現，資產總額提升至8594.95億元，營業收入36.05億元，同比增長10.94%；歸母淨利潤16.82億元，同比增長8.23%。在銀行業普遍面臨息差收窄、盈利承壓的背景下，蘇州銀行仍實現規模、營收和利潤的穩步增長，說明其經營改善來自資產擴張、結構優化和客羣經營的共同作用。

扎區域之根，借產業之勢。城商行的成長，離不開區域經濟的土壤。蘇州製造業基礎紮實，開放型經濟活躍，正全力打造由10個集羣、30條鏈組成的現代化“1030”產業體系，產業升級和新型工業化進程持續釋放金融需求。蘇州銀行作爲本土法人銀行，長期深度嵌入區域產業脈絡，將信貸投放和資源配置同步對接地方發展方向，圍繞集成電路、生物醫藥、人工智能等重點產業提供金融支持。對蘇州銀行而言，區域既是經營半徑，也是客戶基礎、資產來源和業務創新的共同底盤。也正是在這種深度綁定中，蘇州銀行得以把地方產業活力轉化爲自身發展的長期動能。

強科創之翼，拓跨境之路。特色經營，是蘇州銀行突破同質化競爭的重要支點。在科創金融領域，蘇州銀行圍繞“蘇心科創，伴飛成長”品牌，持續完善科創金融服務體系，依託“蘇心科創力”模型，從技術含量、專利價值、人才資源等維度識別企業成長潛力，推動金融評價從“看抵押”向“看技術、看成長、看未來”延伸。截至2025年末，蘇州銀行合作科創企業客戶數超過1.4萬家，科創企業授信總額超1400億元。在跨境金融領域，蘇州銀行打造“出海全鏈通”綜合服務方案，並獲得CIPS直接參與者資格，圍繞結算、融資、匯率避險、貿易便利化等環節，爲蘇州企業“走出去”提供較爲完整的金融支撐。科創與跨境兩條主線相互呼應，既服務了蘇州產業升級，也構成了蘇州銀行差異化發展的鮮明標籤。

織民生之網，厚客羣之基。區域銀行的競爭力，不只體現在企業端，也體現在能否進入居民高頻、剛需、可感的生活場景。蘇州銀行持續深耕社保、醫療、養老、消費、財富管理等領域，構建起較爲完整的民生金融生態。三代社保卡累計髮卡超480萬張，連接起社保繳納、醫保結算、薪資代發、消費支付等多類場景；“先診療後付費”等服務模式，則讓金融服務較自然地融入醫療流程，提升市民就醫便利度。在養老金融和財富管理方面，蘇州銀行依託“蘇心康養”“幸福裏”等品牌，圍繞老年客戶資產管理、健康服務和便民活動等需求，拓展陪伴式服務。截至2025年末，蘇州銀行管理個人客戶金融總資產突破4000億元。民生場景的持續深耕，既增強了客戶黏性，也爲蘇州銀行沉澱穩定客羣和低成本負債提供了支撐。

以數智提效，以風控護航。增長能否走得長遠，最終要看風險底盤是否穩固。蘇州銀行在資產規模擴張和業務下沉過程中，持續完善全面風險管理體系，推進綜合信貸系統、智能風控決策平臺、知識圖譜等工具應用，提升風險識別的精準度和時效性。截至2026年一季度末，蘇州銀行不良貸款率保持在0.82%，撥備覆蓋率381.16%，風險抵補能力仍處於較穩健水平。在運營端，蘇州銀行持續推進數字化轉型，迭代手機銀行、優化線上服務平臺和智慧辦公流程，通過數智化能力提升經營效率。對城商行而言，數字化已超出技術投入本身，也是連接客戶、提升效率、管控風險的重要基礎。蘇州銀行的穩健表現，正來自業務拓展與風險約束之間相對平衡的經營取向。

從行業週期看，城商行的競爭正在從規模競賽轉向能力競賽；從區域發展看，真正有韌性的銀行，往往能夠把地方產業、民生場景、客戶經營和風險管理轉化爲自身的長期能力。蘇州銀行的樣本意義正在於此：它把增長放在本土基礎上，也把創新置於風控約束之中，在區域深耕中尋找確定性，在特色經營中拓展成長性。隨着蘇州產業升級、開放發展和民生需求持續釋放，蘇州銀行仍將沿着差異化、精細化、數智化方向繼續夯實基礎，走出一條更具辨識度的城商行高質量發展路徑。