¿Pueden los bancos comunitarios de EE. UU. competir con las criptoempresas en stablecoins?

La Oficina del Contralor de la Moneda está intentando persuadir a las pequeñas entidades financieras de EE. UU. para que se unan al sector de las stablecoins, pidiéndoles públicamente, en una declaración publicada el lunes, que consideren convertirse en emisoras de stablecoins de pago antes de que entre en vigor el marco de licencias. Esto es significativo para los bancos comunitarios mientras intentan determinar si deben competir con las empresas de criptomonedas.

La propuesta del OCC a las pequeñas entidades financieras

Como se indicó en su comunicado del lunes declaración en X, el OCC "fomenta el desarrollo de capacidades de stablecoins de pago en la industria bancaria comunitaria". Además, el regulador aconsejó a los pequeños bancos que una institución o su filial podría "considerar solicitar convertirse, o que una filial solicite convertirse, en una emisora permitida de stablecoins de pago."

Esta llamada se relaciona con la normativa final del organismo regulador para la Ley de Orientación y Establecimiento de la Innovación Nacional para los Stablecoins de EE. UU. (GENIUS Act). La Se firmó la Ley GENIUS se convirtió en ley el 18 de julio de 2025, lo que creó un sistema federal de licencias para stablecoins de pago. Según los informes, las normas de aplicación fueron publicadas por la OCC el 21 de octubre. Las normas definen estándares para reservas, redenciones, custodia y gestión de riesgos.

El esquema de licencias entrará en vigor el 18 de enero de 2027. A partir de esa fecha, será obligatorio que cualquier entidad solicite la aprobación previa de la OCC antes de emitir un stablecoin de pago. El incumplimiento puede acarrear consecuencias penales.

Por qué la OCC quiere que los bancos participen

Jonathan V. Gould, Supervisor de la Moneda, presentó el proceso de normativización como una forma de que la agencia vuelva a sus raíces. "Al implementar la Ley GENIUS y supervisar a los emisores de stablecoins, recordamos de dónde venimos y la responsabilidad que tenemos de facilitar la innovación financiera", dijo Gould en su publicación del lunes en X, PYMNTS informes. Además, señaló que «esta norma final establece un marco federal que permite a las monedas estables cumplir su potencial mientras se avanza en el dominio del dólar».

Además, la agencia hizo referencia al impulso hacia sus Iniciativas de Recuperación de los Bancos Comunitarios, que según afirma están diseñadas para equilibrar la regulación de las instituciones más pequeñas y permitirles seguir atendiendo las necesidades de sus clientes. Con el fin de reducir las preocupaciones de los bancos pequeños, el regulador publicó una hoja informativa que destaca dos puntos clave: los depósitos de los bancos comunitarios pueden ser activos de reserva elegibles para las monedas estables; la supervisión se ajustará adecuadamente al perfil de riesgo de cada emisor individual.

Si el número de pequeñas entidades crediticias que participan en este proceso es suficiente, podrían reducir significativamente la cuota de mercado de las monedas estables que actualmente poseen las empresas de criptomonedas y las grandes instituciones financieras.

Preocupación por los préstamos de $850 millones

No obstante, no todos los bancos serán vendidos. Los Banqueros Independientes de la Comunidad (ICBA) se opusieron a la tendencia hacia las monedas estables, estimando que su adopción podría limitar la capacidad de préstamo de los bancos comunitarios en casi 850.000 millones de dólares. La lógica detrás de esta postura es que los depósitos, que sirven como fuente para préstamos locales, en cambio, irían a parar a las monedas estables.

La respuesta implícita del OCC a tales objeciones es que los bancos pueden emitir sus propias monedas estables y utilizar los depósitos como reservas. En juego hay más que una simple cuestión regulatoria. El mes pasado, el ICBA demandó al OCC, argumentando que las empresas de criptomonedas que obtuvieron aprobaciones de carta tenían una ventaja ya que no estaban sujetas a los mismos requisitos regulatorios que los bancos comunitarios.

Sin embargo, el reloj ahora corre contra todos. Los emisores existentes, que han presentado una solicitud sustancialmente completa antes del plazo de cumplimiento, pueden obtener una exención temporal por hasta 12 meses, lo que efectivamente extiende el período hasta la aprobación en un año en lugar de detenerse inmediatamente. Para obtener dicha exención, los bancos deben presentar sus solicitudes antes del 18 de enero de 2027.

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