沿用数十年的核心银行系统难以处理 ISO 20022 的数据结构。

银行在采用上个月生效的ISO 20022混合邮政地址格式方面遇到了一些早期挑战。因此，支付市场实践小组（PMPG）发布了旨在解决数据质量不足问题的指南。

据报道，ISO 20022 在支持各种支付和结算流程中发挥了多种作用，包括跨境电汇和证券交易。它提供了更详细、结构化且机器可读的支付信息，而旧格式无法有效地支持这些信息。

然而，全面实施新规仅数周，各银行就面临着实际运营中的诸多挑战。尽管包括处理80%交易量的前175家SWIFT成员在内的大型机构大多已按时完成合规，但中小型银行仍反映存在持续性问题。 

全球采用率徘徊在 80% 至 90% 左右。调查显示，欧洲、中东和非洲/北美地区有 10% 至 18% 的金融机构以及亚太地区有 7.5% 的金融机构表示，他们在截止日期，这导致运营立即面临压力。

沿用数十年的核心银行系统难以处理 ISO 20022 的数据结构。

据报道，数据质量差通常是由于混合地址格式造成的。增强型字段（例如结构化地址）超出了旧有的限制。这会导致数据在传输过程中被截断，并在制裁筛查中造成合规漏洞。 

突发KIN：银行似乎在使用#ISO20022标准。据@DPS_Gruppe，支付市场实践小组（PMPG）已发布相关指南，旨在解决数据质量问题。https ://t.co/LUnnBK2sR3

— 支付基础设施新闻 (@payment_infrast) 2025年12月10日

不符合规范的消息也会立即被拒绝。这导致跨境交易延迟，并需要人工干预。依赖SWIFT短期转换方案的银行会遇到“有损”的变更，这意味着重要数据会被截断或丢失。这导致了许多支付失败。

截至12月初，dent 银行网络中出现了“ripple 效应”，个别未采用新系统的银行导致整个支付链出现问题。美国小型银行和发展中市场的银行报告称，高达10%的支付款项停滞不前，这损害了客户信任并增加了追偿成本。

此外，沿用数十年的核心银行系统无法原生处理基于 XML 的 ISO 20022 数据结构。这导致中间件成本高昂，甚至需要完全替换。批处理向实时处理的转变暴露了端到端流程中的漏洞，48% 的银行dent这是它们面临的最大挑战。

区域差异使得同时进行多笔转账变得极具挑战性。新兴市场发展滞后，迫使非直通式处理（STP）流程进行调整。国际清算银行（BIS）的数据显示，到2025年中期，50%的中央银行进度落后，导致诸如无法处理支付等“运营难题”。

如果合作伙伴要求提供原生 ISO 支持，银行表示它们将被切断与全球资金流动的联系，其形象也将受损。然而，目前 97% 的合规跨境资金流动都受益于故障率的降低和直通式处理 (STP) 率提升 20-30%。

PMPG推出新的混合邮政地址

支付市场实践小组(PMPG)发布了一份针对银行的关于混合邮政地址的新指南，其中包括一个宽限期。该指南为银行如何顺利度过 ISO 20022 过渡期（2025 年 11 月至 2026 年 11 月）提供了有益的指导。

该指南旨在解决混合地址数据质量日益严重的问题，包括字段误用、缺少必填信息和信息重复等。这些问题可能导致返工、延误，并增加筛选风险。

到 2026 年，所有未整理的地址都将被弃用。到 2027 年，新的 E&I 消息 camt.110/111 将投入使用，而 MT101、MT9xx 和其他消息组的迁移最迟将于 2028 年完成。

一些银行已经开始行动。例如，德意志银行强调，从2026年开始，将根据ISO 20022标准进行年度调整。这意味着新的验证规则和更严格的数据质量标准将生效。 

像T2这样的市场平台正在调整其政策和发布周期，以确保符合ISO 20022的要求。新的FATF标准和CPMI协调标准也意味着数据模型需要进行相应的更改。

为此，该行业目前正在从迁移过渡到协调统一，重点关注数据质量和结构化标准的全面利用。

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